business plan: નોકરી કરતી વખતે નિવૃત્તિનું આયોજન શરૂ કરવું એ સારી આદત છે. લગભગ તમામ નાણાકીય નિષ્ણાતો આ અભિપ્રાય ધરાવે છે. આપણામાંથી ઘણા લોકો નોકરી મળતાં જ થોડું-થોડું રોકાણ કરવાનું શરૂ કરે છે. પરંતુ એક ભૂલ છે જે મોટાભાગના લોકો કરે છે અને સમયસર રોકાણ શરૂ કર્યા પછી પણ નુકસાન સહન કરવું પડે છે. લક્ષ્ય વિના રોકાણ શરૂ કરવું એ ભૂલ છે. ખાસ કરીને, જો તમે નિવૃત્તિ માટે રોકાણ કરો છો, તો તમારે લક્ષ્ય વિશે ખ્યાલ હોવો જોઈએ.
આ વખતે આપણે ફક્ત નિવૃત્તિ ભંડોળ એકત્ર કરવાની વાત કરીશું. ધારો કે તમે 60 વર્ષની ઉંમરે નિવૃત્ત થવા માંગો છો અને નિવૃત્તિ પછી દર મહિને 1 લાખ રૂપિયા ઉપાડવા માંગો છો. આવી સ્થિતિમાં શું તૈયારી કરવી જોઈએ? ખરેખર, દર મહિને માત્ર રોકાણ કરવું પૂરતું નથી. એક રોકાણકાર તરીકે તમને એ પણ ખ્યાલ હોવો જોઈએ કે તમે જે પૈસા જમા કરી રહ્યા છો તે તમારી વર્તમાન જીવનશૈલી ચાલુ રાખવા માટે પૂરતા હશે? આ પૈસા જમા કરાવવા માટે તમારી પાસે કેટલો સમય છે? આવી કેટલીક બાબતોના આધારે નિવૃત્તિ વ્યૂહરચના બનાવવામાં આવશે.
નિવૃત્તિનો ટાર્ગેટ:
સૌ પ્રથમ મોંઘવારીના ફુગાવાને ધ્યાનમાં રાખો. ઘણા લોકો નિવૃત્તિ માટે આયોજન કરતી વખતે મોંઘવારી ધ્યાનમાં રાખવાનું ભૂલી જાય છે. આ તે છે જ્યાં મામલો વધુ ખરાબ થાય છે. ફુગાવાના કારણે રૂપિયાની ખરીદ શક્તિ ઘટી રહી છે. પાંચ વર્ષ પહેલા જે ચોકલેટની કિંમત 10 રૂપિયા હતી, આજે તેની કિંમત 10 રૂપિયા છે અને તે જ ચોકલેટ નાની સાઈઝમાં આવે છે. જ્યારે, નિવૃત્તિ માટે આયોજન કરતી વખતે, મોટાભાગના લોકો ગણતરી કરે છે કે આજે વસ્તુઓની કિંમત 10 વર્ષ પછી પણ સમાન રહેશે. તમે સમજી જ ગયા હશો કે નિવૃત્તિનું આયોજન કરતી વખતે ફુગાવાને ધ્યાનમાં રાખવું શા માટે જરૂરી છે.
બીજી ભૂલ જે લોકો વારંવાર કરે છે તે તેમના નિવૃત્તિ ભંડોળનો અંદાજ લગાવે છે. દરેક વ્યક્તિ વ્યાપકપણે કહે છે કે આટલા પૈસાની જરૂર પડશે. પરંતુ મોટા વિચારો તમને મુશ્કેલીમાં મૂકી શકે છે.
આગળનું મહત્વનું પગલું શક્ય તેટલી વહેલી તકે નિવૃત્તિનું આયોજન શરૂ કરવાનું છે. તમે જેટલો વધુ વિલંબ કરશો, તેટલો વધારે ડિપોઝિટનો બોજ આવશે. જો તમે 25 વર્ષના છો અને 60 વર્ષની ઉંમરે રિટાયર થયા પછી દર મહિને 1 લાખ રૂપિયા ઉપાડવા માંગો છો, તો આ માટે તમારે 35 વર્ષ સુધી દર મહિને 28,912 રૂપિયાની બચત કરવી પડશે. જો તમારી ઉંમર 40 વર્ષ છે તો આ ફંડ જમા કરાવવા માટે તમારે દર મહિને 78,425 રૂપિયા જમા કરાવવા પડશે. જો તમારી ઉંમર 50 વર્ષ છે તો તમારે દર મહિને 1.88 લાખ રૂપિયા જમા કરાવવા પડશે. તો જ તમે નિવૃત્તિના નામે દર મહિને 1 લાખ રૂપિયા ઉપાડી શકશો.
બીજી મહત્વની હકીકત એ છે કે તમે કેટલા સમય સુધી જીવી શકો છો. તે મુજબ દર મહિને કેટલા પૈસા જમા કરવાના રહેશે તે નક્કી કરવામાં આવે છે. અસ્તિત્વ ટકાવી રાખવાની ઉંમર 85 વર્ષ માનવામાં આવે છે. આ મુજબ તમારે 60 વર્ષથી 85 વર્ષ સુધી દર મહિને 1 લાખ રૂપિયાની જરૂર પડશે. એટલે કે 25 વર્ષ સુધી વાર્ષિક કુલ 12 લાખ રૂપિયાની જરૂર પડશે.
આ સરળ રીતે સમજો આખું ગણિત
ગણતરી કરતી વખતે કેટલીક બાબતોનું ધ્યાન રાખવું પડશે. જેમ કે માસિક ખર્ચ શું છે, નિવૃત્તિ સમયે અંદાજિત ફુગાવો, નિવૃત્તિ પહેલાં અને પછી ડિપોઝિટ પરનું અંદાજિત વળતર વગેરે. હવે ચાલો સંપૂર્ણ ગણતરી કરીએ:
વર્તમાન ઉંમર - 40 વર્ષ
નિવૃત્તિની અંદાજિત ઉંમર - 60 વર્ષ
નિવૃત્તિ માટે વર્ષો બાકી – 20 વર્ષ
અંદાજિત આયુષ્ય - 85 વર્ષ
નિવૃત્ત થવાના વર્ષો બાકી - 20 વર્ષ
વર્તમાન વાર્ષિક ખર્ચ - 12 લાખ રૂપિયા
નિવૃત્તિ સમયે વાર્ષિક ખર્ચમાં વધારાનો દર – 6 ટકા
નિવૃત્તિ સમયે અંદાજિત વાર્ષિક ખર્ચ - રૂ. 38,48,562.57
નિવૃત્તિ ભંડોળ પર વળતર દર - 8 ટકા
આ સમયગાળા દરમિયાન ફુગાવાનો દર – 6 ટકા
ફુગાવો ઉમેર્યા પછી વાસ્તવિક વળતર દર – 1.89 ટકા
અંદાજિત નિવૃત્તિ ભંડોળ – રૂ 7,75,82,178.25
ભંડોળ ઊભું કરતી વખતે સરેરાશ વ્યાજ દર – 12%
આ લક્ષ્ય હાંસલ કરવા માટે માસિક SIP જરૂરી છે – રૂ. 78,424.82
જો તમને મોંઘવારીનો અંદાજ કાઢવામાં મુશ્કેલી પડી રહી છે તો અમે તમને તેનો ઉપાય પણ જણાવીએ છીએ. તમારા માસિક ખર્ચને વિભાજિત કરો. પછી વિચારો કે નિવૃત્તિ પછી આ ખર્ચાઓ કેટલા મોંઘા થઈ શકે છે. તે પછી, તે જ રીતે તમામ જરૂરી ખર્ચનો અંદાજ કાઢો અને તેમને ઉમેરો. આ રીતે તમને નિવૃત્તિ સમયે તમારા ખર્ચનો અંદાજ હશે.
આ પછી તમે જે પણ રોકાણ કર્યું છે તેના મૂલ્યની ગણતરી કરો. જેમ કે મિલકતની કિંમત, અથવા તે કેટલું ભાડું મળશે. આ બધું ઉમેરો અને તેને તમારા નિવૃત્તિ ભંડોળમાંથી બાદ કરો. આટલી રકમ એકત્ર કરવાની જરૂર પડશે.
શરૂઆતમાં જણાવ્યા મુજબ તમે જેટલું વહેલું રોકાણ કરવાનું શરૂ કરશો તેટલું સારું રહેશે. આ સાથે તમને ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજનો લાભ મળતો રહેશે. સાદી ભાષામાં વ્યાજ પર વ્યાજ. ચાલો એક ઉદાહરણ સાથે સમજાવીએ. જો તમે 30 વર્ષની ઉંમરે 4250 રૂપિયા જમા કરાવો છો, તો 12 ટકાના દરે 60 વર્ષની ઉંમરે પહોંચ્યા પછી, તમે 1.31 કરોડ રૂપિયા જમા કરશો. તેનાથી વિપરિત જો તમે રોકાણ કરવાનું મોડું શરૂ કરો છો, તો તમને માત્ર ઓછું વળતર જ નહીં મળે પણ વધુ રોકાણ કરવું પડશે.
