RBIના તાજેતરના ડેટા દર્શાવે છે કે બેંકોમાં જમા રકમ કરતાં લોન વધુ ઝડપથી વધી રહી છે. જેના કારણે બેંકોને આ ગેપ ભરવા માટે ઘણો સંઘર્ષ કરવો પડી રહ્યો છે. ડેટા અનુસાર, ચાલુ નાણાકીય વર્ષના પ્રથમ 11 મહિના (એપ્રિલ-જાન્યુઆરી 2023) દરમિયાન બેંકોએ લગભગ 12.53 લાખ કરોડ રૂપિયાની થાપણો સ્વીકારી છે, જ્યારે આ સમયગાળા દરમિયાન તેઓએ 14.50 લાખ કરોડ રૂપિયાની લોન આપી છે. થાપણો સ્વીકારવા ઉપરાંત, બેંકોએ લોનની વધતી માંગને પહોંચી વળવા માટે બજારમાંથી નાણાં પણ ઉછીના લીધા છે. આ જ કારણ છે કે જાન્યુઆરી 2023માં ક્રેડિટ-ટુ-ડિપોઝિટની રકમ 116 ટકા સુધી પહોંચી ગઈ હતી.
જ્યારે સંસાધનો દુર્લભ હોય છે, ત્યારે નફો મેળવવા માટે તેમની ફાળવણી મહત્વપૂર્ણ બની જાય છે. બેંકો માટે એ મહત્વનું છે કે જમા રકમ લોનના રૂપમાં આવા સેગમેન્ટને આપવી, જ્યાં વળતર વધુ હોય અને જોખમ પણ સંભાળવા યોગ્ય હોય.
અર્થતંત્રમાં ધિરાણના રૂપમાં થાપણો ક્યાં જઈ રહી છે તે જોવામાં મદદ કરે છે. બેંકો આક્રમક રીતે છૂટક લોન લેવાનું ચાલુ રાખે છે, પરંતુ ધિરાણકર્તાઓએ રોકાણ ચક્રને વેગ આપવા માટે નાના વ્યવસાયો અને મોટી કંપનીઓને પણ ધિરાણ આપવાનું શરૂ કર્યું છે. રોગચાળા પછી બેંકોની લોન આપવાની રીત બદલાઈ ગઈ છે.
બેંકો આક્રમક રીતે રિટેલ લોન ઓફર કરવા જઈ રહી છે. જો કે, આ સાથે તેઓએ નાના ઉદ્યોગો અને મોટી કંપનીઓને પણ આકર્ષક લોન ઓફર આપવાનું શરૂ કર્યું છે. કોરોના મહામારી બાદથી બેંકોની લોન આપવાની રીતમાં પરિવર્તન આવ્યું છે.
જેમ કે આપણે અગાઉ કહ્યું છે કે ચાલુ નાણાકીય વર્ષના પ્રથમ 11 મહિનામાં બેંકોએ થાપણો દ્વારા 12.53 લાખ કરોડ એકત્ર કર્યા છે, પરંતુ 14.50 લાખ કરોડની લોનનું વિતરણ કર્યું છે. આ તફાવત ઉધાર લઈને પૂરો કરવામાં આવ્યો છે. તે જ સમયે, તેઓએ તેમની થાપણોનો એક ભાગ સરકારી બોન્ડમાં પાર્ક કરવાનું ચાલુ રાખ્યું છે. આ મિશ્રણ અંશતઃ અનિવાર્ય છે અને અંશતઃ જોખમ આધારિત નિર્ણય છે.
જાન્યુઆરીના અંતે બેન્કિંગ સેક્ટરની થાપણો રૂ. 177.19 લાખ કરોડ અને લોન રૂ. 133.42 લાખ કરોડ હતી. આ ક્રેડિટ-ટુ-ડિપોઝિટ રેશિયો 75.3 ટકા છે. ઉપરોક્ત ચાર્ટ બતાવે છે કે, બેંકોમાં જમા કરાયેલા દર 100 રૂપિયામાંથી, 37 રૂપિયા રોકાણમાં ગયા અને બાકીના લોનના રૂપમાં.
ડિપોઝિટ ક્યાં જાય છે?
બેંકોએ આખરે ઉભી કરેલી થાપણો ક્યાં ખર્ચી? જમા કરાયેલા 100 રૂપિયામાંથી 14.07 રૂપિયા કૃષિ લોનમાં જાય છે, જ્યારે માત્ર 10.58 રૂપિયા મકાન અને ઉદ્યોગો ચલાવવામાં જાય છે.
કૃષિ પર અલ નીનોના સંભવિત જોખમને ધ્યાનમાં રાખીને બેંકો તેમના કૃષિ લોન પોર્ટફોલિયો પર ફરીથી વિચાર કરી રહી છે. જ્યારે કંપનીઓએ વધુ ઉધાર લેવાનું શરૂ કર્યું છે અને તેમાં હજુ વધારો થવાનો છે.
ડિપોઝિટનો મોટો હિસ્સો (રૂ. 37) સર્વિસ સેક્ટરમાં જાય છે, જેમાં ટ્રાન્સપોર્ટ, ટ્રેડ, નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ, રિયલ એસ્ટેટ વગેરેનો સમાવેશ થાય છે.
જમા રકમનો સૌથી મોટો હિસ્સો, રૂ. 45, રિટેલ લોનના રૂપમાં ભારતીય પરિવારોને પાછો જાય છે. બેંકિંગ સેક્ટરના કુલ લોન પોર્ટફોલિયોમાં આ લોનનો હિસ્સો 45 ટકાથી થોડો વધારે હતો. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, બેન્કોએ એપ્રિલ-જાન્યુઆરી દરમિયાન રિટેલ સેગમેન્ટને જમા કરાયેલા દરેક રૂ. 100 માટે રૂ. 45 ઉછીના આપ્યા હતા.
