RBI Rule: રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) બેંક લોન પર કડક નિયમો લાદી રહી છે. આરબીઆઈ નથી ઈચ્છતી કે બેંકો ઉતાવળમાં લોન આપે. મોટી સંખ્યામાં ઉચ્ચ-જોખમી લોન બનાવીને જે ભવિષ્યમાં વસૂલવામાં નહીં આવે. આ કારણે જ સેન્ટ્રલ બેંકે એક ઉકેલ લાવી દીધો છે. થોડા દિવસો પહેલા તેણે બેંકો અને NBFC ને એમ કહીને ચિંતા કરી હતી કે તેમને પ્રોજેક્ટ ફાઇનાન્સ લોન માટે જોગવાઈઓ તરીકે ઊંચી ટકાવારી ફાળવવાની જરૂર પડી શકે છે. વધુ પડતી જોગવાઈથી બેંકના નફામાં ઘટાડો થઈ શકે છે. તેનું કારણ એ છે કે બેંકોએ સંભવિત નુકસાનને આવરી લેવા માટે નાણાં રિઝર્વમાં અલગ રાખવા પડે છે. આનાથી શેરધારકો માટે ઓછા ડિવિડન્ડ અને ભાવિ રોકાણ માટે ઓછી મૂડી ઉપલબ્ધ થઈ શકે છે.
બેંકો વિવિધ પ્રકારના ગ્રાહકોને લોન આપે છે. નાના ગ્રાહકોને છૂટક લોન આપવામાં આવે છે. જો આ સિક્યોર્ડ લોન હોય તો ઘર કે અન્ય પ્રોપર્ટી સિક્યોરિટી તરીકે રાખવામાં આવે છે. ખાતામાં લોન આવે પછી EMI શરૂ થાય છે. પછી અન્ય પ્રકારની લોન છે. મોટી લોનનું મૂલ્ય સેંકડો કરોડ રૂપિયામાં ચાલે છે. આ લોનમાં મોટા કોર્પોરેશનોને રસ્તા, પુલ, બંદરો, ડેમ, એરપોર્ટ, રેલ્વે, ટેલિકોમ્યુનિકેશન સિસ્ટમ્સ અને અન્ય મોટા ઈન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર પ્રોજેક્ટ્સ બનાવવા માટે ભંડોળ પૂરું પાડવાનો સમાવેશ થઈ શકે છે. તેમને પ્રોજેક્ટની કિંમતના આધારે લોન મળે છે. અન્ય પરિબળો પણ આમાં સામેલ છે.
વાત ક્યાં અટકી ગઈ?
વાસ્તવિક આવક પેદા કરવાનું શરૂ કરે તે પહેલાં ઇન્ફ્રા પ્રોજેક્ટ પૂરા થવામાં સમય લાગી શકે છે. તેથી, જ્યારે પ્રોજેક્ટ કામગીરી શરૂ કરવા માટે તૈયાર હોય ત્યારે બેંકે સંભવિત સમય અને આવકનું ઉત્પાદન નક્કી કરવાની જરૂર છે. બેંક તે સમયે જ લોનની રકમ અને વ્યાજ દર નક્કી કરી શકે છે. જો પ્રોજેક્ટ અટકી જાય કે રદ થાય તો તેનું પરિણામ બેન્કોએ ભોગવવું પડે છે. આ લોન પ્રોજેક્ટ ફાઇનાન્સ લોન તરીકે ઓળખાય છે. જ્યારે વાસ્તવિક કામગીરી શરૂ થાય ત્યારે જ તેમની ચુકવણી શરૂ થાય છે.
જોખમી લોનથી સંભવિત ભાવિ નુકસાનને શોષવા માટે જોગવાઈઓ કરવા માટે બેંકો ઘણીવાર તેમના નફાનો એક ભાગ અનામત રાખે છે. આ એવી લોન છે કે જેની ચૂકવણી થવાની ઓછી કે કોઈ શક્યતા નથી. પ્રોજેક્ટ લોન માટે, બેંકો સામાન્ય રીતે આરબીઆઈના ધોરણો અનુસાર તેમના દ્વારા કરવામાં આવેલી લોનના 0.4 ટકાની જોગવાઈ રાખે છે.
આરબીઆઈ ફેરફાર કરવા માંગે છે
રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) હવે તેમાં ફેરફાર કરવા માંગે છે. આરબીઆઈનું માનવું છે કે બેંકોએ આ મોટા પ્રોજેક્ટ્સ માટે 5 ટકા સુધીની લોનની જોગવાઈ પર વિચાર કરવો જોઈએ. આરબીઆઈ માત્ર એટલું જ ઈચ્છે છે કે ધિરાણ આપતી બેંકો સાવચેત રહે. જેના કારણે બેંકો ઘણી ચિંતિત બની ગઈ છે. જોગવાઈઓ બેંકો અને NBFC દ્વારા કમાયેલા નફામાંથી ભંડોળ પૂરું પાડવામાં આવે છે. વધુ જોગવાઈને કારણે નફો ઓછો થશે. આનાથી બેંકો પર અન્ય સ્ત્રોતોમાંથી નફો મેળવવા અથવા તેમની લોન વધારવાનું દબાણ આવી શકે છે. આમ કરવામાં નિષ્ફળતા શેરધારકોને નારાજ કરી શકે છે. પહેલેથી જ ઘણી સરકારી અને ખાનગી બેંકોના શેર 9 ટકા સુધી તૂટ્યા છે.
બેંકો વધેલી જોગવાઈઓને સરભર કરવા માટે વૈકલ્પિક માર્ગો પણ શોધી શકે છે. તેઓ કહી શકે છે- 'વધુ જોગવાઈ એટલે વધુ ખર્ચ. તેમાંથી કેટલોક બોજ ઋણ લેનારાઓને તેમની નફાની અપેક્ષાઓ જાળવી રાખવા માટે આપવામાં આવી શકે છે. જેના કારણે વ્યાજદરમાં વધારો થશે. આ સંભવિતપણે અંદાજિત લોનને 1-1.5 ટકા મોંઘી બનાવશે. જો કે, આ અભિગમ બેંકની નફાકારકતાની સુરક્ષાની બાંયધરી આપતો નથી. તેનું કારણ એ છે કે ઊંચા વ્યાજ દરો દેવાદારોનો ઉત્સાહ પણ ઘટાડી શકે છે. અંદાજિત દેવું ઘટી શકે છે. આનાથી નફામાં ઘટાડો થઈ શકે છે.
